Vay thấu chi là gì? Đây là một sản phẩm được nhiều ngân hàng hiện nay cung cấp để phục vụ cho nhu cầu vay vốn ngày càng phong phú của các khách hàng. Nhưng không phải bất cứ ai cũng hiểu gói vay thấu chi nghĩa là gì và lãi suất, hạn mức ra sao. Bài viết sau đây sẽ chia sẻ những thông tin về khoản vay này để mọi người tìm hiểu.
Hình thức vay thấu chi là gì?
Thấu chi hay Overdraft là một dịch vụ cho vay đặc biệt từ ngân hàng. Khác với các hình thức vay bình thường, khoản vay thấu chi cho phép khách hàng có thể rút tiền hay chi tiêu với số tiền vượt mức ngay cả khi tài khoản không còn tiền. Ngân hàng sẽ căn cứ vào uy tín của khách hàng để xác định hạn mức thấu chi. Đây chính là số tiền cao nhất mà mọi người có thể sử dụng khi tài khoản về con số 0.
Lãi suất sẽ được tính trên số tiền khách hàng chi tiêu vượt mức và dẫn đến số dư âm trong tài khoản. Thông thường, dịch vụ thấu chi chỉ được cung cấp cho những khách hàng lâu năm, có nguồn thu nhập ổn định, tài chính vững mạnh và thường xuyên thực hiện giao dịch với phía ngân hàng.
Ví dụ: Nếu bạn có hạn mức thấu chi là 60,000,000 đồng và tài khoản của bạn chỉ có 5,000,000 đồng thì bạn có thể chi tiêu nhiều nhất là 65,000,000 đồng. Nếu như bạn chi tiêu 20,000,000 đồng thì có nghĩa là bạn đã vượt số tiền 15,000,000 đồng. Như vậy ngân hàng sẽ bắt đầu tính lãi suất trên số tiền vượt mức này cho đến khi bạn hoàn trả đầy đủ 15 triệu đồng.
Hạn mức của khoản vay thấu chi là gì?
Theo Điều 6 của Thông tư 29/2016/TT-NHNN về khoản vay thấu chi, hạn mức thấu chi được định nghĩa là số tiền nhiều nhất mà các tổ chức tín dụng được phép chi tiêu vượt quá số dư trong tài khoản thanh toán với VND trong thanh toán điện tử liên ngân hàng. Công thức tính hạn mức vay thấu chi được thể hiện như sau:
Hạn mức vay thấu chi = Tổng (Giá trị giấy tờ có giá loại (Gi) x Tỷ lệ thấu chi và cho vay qua đêm(Ri)) – B – C
Trong đó:
- Giá trị giấy tờ có giá loại i: Là giá trị của các loại giấy tờ có giá mà tổ chức tín dụng dùng trong các giao dịch vay thấu chi và tiến hành cho vay qua đêm. Giá trị này được quy định cụ thể trong Phụ lục kèm theo Thông tư này.
- Tỷ lệ thấu chi và tiến hành cho vay qua đêm (Ri): Là tỷ lệ phần trăm áp dụng cho từng loại giấy tờ có giá loại i do phía Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đưa ra quyết định ở từng thời kỳ.
- B: Là khoản dư nợ khi vay qua đêm, trong đó gồm cả khoản dư nợ gốc và số lãi khi vay qua đêm.
- C: Là khoản dư nợ khi vay qua đêm đã quá hạn, trong đó bao gồm khoản dư nợ gốc đã vay qua đêm quá hạn cùng lãi vay qua đêm trả chậm và những khoản lãi đã quá hạn khác.
Lãi suất của khoản vay thấu chi là gì?
Lãi suất của khoản vay thấu chi là chi phí mà khách hàng cần trả khi dùng số tiền vượt quá hạn mức được phép trong tài khoản của mình. Từng ngân hàng có quy định riêng về mức lãi suất của khoản vay thấu chi và người vay phải tuân theo các quy định theo pháp luật về tín dụng.
Việc không sử dụng hạn mức thấu chi sẽ không đòi hỏi khách hàng trả lãi. Do tính chất ngắn hạn và việc giải ngân thực hiện nhanh chóng nên lãi suất vay thấu chi thường cao hơn những khoản vay khác. Thông thường, cách tính lãi suất của khoản vay thấu chi được quy định như dưới đây:
Tiền lãi vay thấu chi hàng tháng = Tổng (khoản dư nợ thấu chi trên thực tế * lãi suất vay thấu chi / 365 * số ngày dùng thấu chi trên thực tế)
Mức lãi suất thấu chi cụ thể sẽ phụ thuộc vào số tiền mà khách hàng đã sử dụng vượt mức. Để biết thêm chi tiết về lãi suất và chính sách vay thấu chi, quý khách có thể liên hệ ngay với phía ngân hàng để nhận hỗ trợ từ nhân viên chuyên viên.
Một số dạng vay thấu chi phổ biến hiện nay
Bên cạnh việc tìm hiểu vay thấu chi là gì, chúng ta có thể tìm hiểu một số hình thức của khoản vay này. Dựa vào loại tài sản đảm bảo, hiện nay có 2 dạng vay thấu chi phổ biến như sau:
Vay thấu chi thế chấp
Người vay sử dụng tài sản như sổ đỏ, sổ tiết kiệm, hợp đồng mua nhà, xe cộ hoặc đất đai để đảm bảo cho khoản vay. Mức giá trị tài sản mà càng cao thì hạn mức của khoản vay sẽ càng lớn. Trong một vài trường hợp, người vay có thể đạt được hạn mức vay cao nhất của ngân hàng và khoản vay này lên tới hàng tỷ đồng.
Vay thấu chi tín chấp
Phía ngân hàng sẽ xét duyệt hạn mức vay thấu chi dựa trên mức thu nhập, lịch sử tín dụng và uy tín của khách hàng. Nhưng hạn mức thấu chi của hình thức tín chấp thường không cao bằng so với vay thế chấp, hạn mức này chỉ gấp từ 3 đến 5 lần tiền lương của khách hàng.
Cả hai hình thức này đều có mục đích là cung cấp nguồn tài chính linh hoạt cho khách hàng dựa vào khả năng thanh toán và đảm bảo tài sản hoặc uy tín cá nhân.
Ưu điểm và nhược điểm của vay thấu chi là gì?
Vay thấu chi là một hình thức vay ngắn hạn từ ngân hàng và có những ưu điểm, nhược điểm như sau:
Ưu điểm
Linh hoạt và tiện lợi: Vay thấu chi cho phép bạn rút tiền ngay lập tức khi cần thiết, ngay cả khi tài khoản không đủ số dư. Điều này rất hữu ích trong các tình huống khẩn cấp hoặc khi cần thanh toán ngay.
Không cần tài sản đảm bảo: Trong trường hợp vay thấu chi tín chấp, bạn không cần phải thế chấp bất kỳ tài sản nào như nhà đất, xe cộ. Điều này giúp giảm bớt rủi ro mất tài sản nếu không thể trả nợ.
Tăng hạn mức chi tiêu: Với hạn mức thấu chi lớn, bạn có thể sử dụng để chi tiêu nhiều hơn so với số tiền có trong tài khoản, giúp giải quyết các nhu cầu chi tiêu lớn hơn.
Giải ngân nhanh chóng: Thường chỉ trong vài giờ đồng hồ, bạn có thể nhận được khoản vay để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tài chính cấp bách.
Nhược điểm
Nhược điểm của vay thấu chi là gì? Ngoài những ưu điểm trên, vay thấu chi vẫn có những hạn chế như sau:
Lãi suất cao: Lãi suất của vay thấu chi thường cao hơn so với các hình thức vay khác như vay tín chấp hoặc vay thế chấp. Điều này có thể làm tăng chi phí tổng thể của khoản vay, đặc biệt nếu không trả nợ kịp thời.
Rủi ro tài chính: Nếu không quản lý tài chính tốt, việc sử dụng thường xuyên vay thấu chi có thể dẫn đến tình trạng nợ nần kéo dài và ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng cá nhân.
Không phù hợp cho mục đích đầu tư dài hạn: Vay thấu chi thường được sử dụng cho các chi tiêu ngắn hạn và cấp bách. Đối với mục đích đầu tư hoặc chi tiêu dài hạn, các hình thức vay khác có lãi suất thấp hơn có thể phù hợp hơn.
Giới hạn hạn mức vay: Hạn mức thấu chi có thể bị giới hạn dựa trên thu nhập và lịch sử tín dụng của bạn, không thể vượt quá mức nhất định mà ngân hàng quy định.
Có nên thực hiện vay thấu chi từ ngân hàng không?
Sau khi tìm hiểu vay thấu chi là gì, nhiều người sẽ phân vân có nên thực hiện vay hay không? Quyết định có nên thực hiện vay thấu chi từ ngân hàng hay không phụ thuộc vào tình huống cụ thể của từng người và mục đích sử dụng khoản vay. Dưới đây là một số yếu tố cần cân nhắc:
Mục đích sử dụng
Vay thấu chi thường được sử dụng để giải quyết các chi tiêu ngắn hạn hoặc cấp bách. Nếu bạn cần tiền một cách khẩn cấp và không có lựa chọn khác, vay thấu chi có thể là phương án hữu hiệu.
Khả năng thanh toán
Bạn cần đánh giá kỹ lưỡng khả năng thanh toán khoản vay và lãi suất đi kèm. Nếu thu nhập và tài chính của bạn cho phép trả lãi và trả nợ đúng hạn mà không ảnh hưởng đến tình trạng tài chính cá nhân thì vay thấu chi có thể là lựa chọn phù hợp.
Chi phí lãi suất
Lãi suất của vay thấu chi thường cao hơn so với các hình thức vay khác như vay tín chấp hoặc vay thế chấp. Bạn cần tính toán chi phí lãi suất và so sánh với lựa chọn khác trước khi quyết định vay thấu chi.
Tài sản đảm bảo (nếu có)
Nếu bạn có tài sản như nhà đất, xe cộ để thế chấp thì vay thấu chi thế chấp có thể mang lại hạn mức vay lớn hơn và lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp. Vì vậy, bạn cần suy xét đến những tài sản đảm bảo mà mình có để quyết định có nên vay thấu chi hay không.
Mục đích dài hạn
Nếu bạn cần vay để đầu tư hoặc chi tiêu dài hạn, vay thấu chi có thể không phải là giải pháp tối ưu do chi phí lãi suất cao và không có lợi ích dài hạn. Vì vậy bạn cần suy nghĩ kỹ trước khi vay thấu chi.
Lưu ý cần thiết khi thực hiện vay thấu chi là gì?
Khi quyết định vay thấu chi từ ngân hàng, có một số lưu ý quan trọng bạn cần cân nhắc để đảm bảo quá trình vay và trả nợ diễn ra thuận lợi và an toàn:
- Trước khi quyết định vay thấu chi từ ngân hàng nào, bạn nên tìm hiểu kỹ về các điều kiện vay như lãi suất, phí phạt nếu trả nợ trễ, hạn mức vay và các điều khoản khác. Đặc biệt, bạn cần so sánh các ngân hàng để lựa chọn phù hợp nhất.
- Hãy cân nhắc giữa vay thấu chi thế chấp (có tài sản đảm bảo) và vay thấu chi tín chấp (dựa trên uy tín và thu nhập). Hình thức nào phù hợp hơn với tình huống tài chính của bạn?
- Đọc kỹ và hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng vay, đặc biệt là về lãi suất, thời hạn vay, phí phạt và các điều kiện khác. Nếu có thắc mắc, hãy yêu cầu ngân hàng giải đáp rõ ràng trước khi ký kết.
- Sau khi nhận khoản vay, bạn cần quản lý tài chính cẩn thận để đảm bảo có đủ tiền để trả nợ vào thời hạn. Tránh trễ hẹn trả nợ để không phải chịu phí phạt và ảnh hưởng đến điểm tín dụng.
- Bảo vệ thông tin cá nhân và tài chính của bạn khi thực hiện các giao dịch với ngân hàng. Bạn cần tránh chia sẻ thông tin quá nhiều trên mạng và bảo mật tài khoản ngân hàng một cách cẩn thận.
Lời kết
Bài viết trên đã giúp bạn biết được hình thức vay thấu chi là gì cùng hạn mức và mức lãi suất tương ứng. Nếu bạn cũng đang cần giải quyết vấn đề tài chính cấp bách của mình thì có thể tham khảo hình thức vay vốn này. Tuy nhiên, bạn cần xem xét kỹ những ưu điểm và nhược điểm của hình thức vay thấu chi để quyết định có nên vay hay không.
Tham khảo bài viết liên quan:
